《互联网保险消费者洞察报告》：主力消费人群转向“新青年”行业呈智能化、个性化、普适化趋势
21世纪经济报道记者 申俊涵 北京报道“科技变革确实会带来一时的狂欢，但只有当科技服务用户、解决实际问题，才能真正改变世界。”4月18日，在2022年中国互联网保险消费者洞察报告发布会上，元保集团创始人兼CEO方锐分享说。元保是一家互联网保险中介平台，由前高管方锐创立。公司于2020年正式运营，曾获得山行资本、北极光创投、启明创投等的早期投资。其最近一轮融资是2021年5月，元保完成近10亿元C轮融资，源码资本、凯辉基金、山行资本等。方锐表示，随着ChatGPT的诞生，让人工智能在2023年迎来了拐点。过去工业革命，蒸汽机解放了人们的手和脚，人工智能革命将解放人们的大脑。可以预见，AI将重塑各行各业的基础逻辑，带来新一轮的社会形态变革以及经济发展跃迁。就保险行业而言，ChatGPT等人工智能系统会对智能销售、智能客服等进行全新升级改造。随着它们的自动化和智能化水平迈入新台阶，未来将接管保险销售、客服岗位绝大部分的工作。同时，在未来极大提升用户体验和经营效率。作为一家保险科技公司，元保设立之初就布局了AI和大数据团队，并用AI算法模型驱动公司业务的发展。在大模型方面，从最早的OpenAI的GPT2到现在的GPT3.5、GPT4，以及基于清华大学开源的百亿参数大模型GLM、斯坦福大学的70亿参数规模的“羊驼”模型，团队都做了大量的研究和落地探索。通过三年多的运营，公司积累了大量的保险、医疗领域用户对话数据，通过开源大模型融入保险领域相关知识体系中，用在了智能客服对话机器人、智能营销机器人、智能质检、保险条款自动解析、在线理赔等场景。保险消费市场人群、渠道、关注点发生变化当天，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心联手互联网保险科技平台元保，共同发布了《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》。方锐作为保险行业的互联网实践者，也分享了自身对保险消费市场的洞察。他认为，当前保险消费市场的主力消费人群、购险渠道偏好、购险关注点等都在发生变化，现在正进入全新的保险消费时代。首先，主力消费人群转向“新青年”。随着80后成为保险主力军，90后也陆续加入保险消费大军，他们的消费观念和行为模式对保险行业将产生显著影响。年轻人对保险的认识更为全面和专业，他们也更在意购险中的自主选择、个性化、专业化。他们不是能被人情捆绑的被动型保险消费者，他们是积极寻求保障的主动型消费。所有这些转变都要求保险公司推出更多创新性和多元化的产品以满足消费者的需求，同时提升保险全流程服务的专业度。第二，消费者对于线上购险的信赖度和依赖度都在增强。越来越多的消费者习惯在线上购买保险产品，且相较线下，线上购险的主动性更强。消费者对线上保险服务，也有了更加明确的需求和期待。比如：消费者希望增加保险评测对比功能，希望理赔流程更加透明且实时同步等。这种消费习惯的变化，要求保险行业要不断加强线上的服务能力。对行业任何公司来说，全面线上化、智能化不是选择题而是必答题。第三，消费者更加关注保险的抗风险及储蓄竞争力。近年来，房产调控、投资市场波动、理财产品打破刚兑以及存款利率下行等因素，让储蓄型保险重回舞台中心。特别是疫情三年，人们开始追求抗风险能力强、可以穿越时间周期的金融产品，这就令保险业长期储蓄功能的竞争力突显。此外，当前人口老龄化、少子化及不婚化的趋势加剧，让储蓄型商业养老险受到新青年的追捧，有望迎来黄金时代。储蓄型保险的新机遇也对保险行业提出了新要求，一是要开发恰当的保险产品，在满足市场需求的同时，兼顾经营风险，确保行业长期健康发展；二是进一步提升投资能力，发挥保险资金成本较低、久期较长、供给可持续性较强的优势，在资金安全的前提下，提高资金收益水平。行业发展呈智能化、个性化、普适化趋势对于行业未来的发展趋势，方锐预计，保险消费新周期下，互联网保险会向智能化、个性化、普适化方向加速发展。首先，随着新一代人工智能技术带来的创新与突破，包括保险推荐、投保核保、客服咨询和理赔售后在内的保险全流程智能化水平，都将进入全新的阶段。线上服务各环节的准确性、便捷性和及时性将明显改善，大幅提升线上服务的用户体验。其次，随着数智化升级带来的产品定制能力提升，产品创新将迎来“百花齐放”的行业春天。各类消费者差异化、个性化的保障需求将得到精准满足，保险产品和服务边界将被不断拓展。此外，数智化升级也会带来精算和风控能力提升，改善传统保险普适化不足的问题。投保门槛会有所降低，老年人、带病体、高危职业等曾经的保险弱势群体也有机会得到保障。《2022年中国互联网保险消费者洞察报告》也指出，互联网保险行业发展存在五点趋势。首先，中国保险行业有望迎来新一轮成长周期。清华大学金融科技研究院副院长、中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳表示，我国已经进入老龄化社会，现有社会保障体系亟待商业保险的补充，非标体与个性化服务成为健康险创新增长的新动能。同时，人工智能迎来划时代的突破，将为保险行业带来更高效的运营、更创新的产品与服务以及更广大的市场。多重因素叠加，保险业迎来新的发展机遇。第二，互联网将成为助力购险渠道，保险业务全流程逐步向线上化、智能化转变。第三，储蓄型保险备受青睐，商业养老保险或迎来黄金时代。第四，专业化、个性化的产品和服务将是未来竞争的核心能力。第五，人人都是自媒体的时代，品牌口碑和内容能力愈发重要。
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